O déficit do INSS ultrapassou os R$ 300 bilhões em 2024, intensificando a preocupação dos profissionais liberais com o futuro da Previdência Social — especialmente os médicos, que estão entre os mais expostos. O que muitos desconhecem, porém, é que essa preocupação poderia ser evitada com uma orientação financeira adequada desde o início da carreira.
“Muitos médicos, por falta de informação ou assessoria especializada, contribuíram por anos com valores altos ao INSS achando que isso garantiria uma aposentadoria robusta – o INSS não funciona como imposto de renda. O governo não checa 1 vez por ano e não devolve caso tenha tomado a mais. O problema é que esse dinheiro pode ter saído do bolso sem necessidade — e sem retorno garantido”, explica Matheus Reis, CEO da Back4You.
Com uma estratégia bem estruturada, baseada em planejamento tributário e previdenciário, muitos desses profissionais poderiam ter contribuído menos (ou de forma mais estratégica) ao INSS e direcionado o restante para investimentos de longo prazo, como previdência privada, fundos de renda fixa ou ações. Isso teria gerado mais segurança, liquidez e controle sobre o próprio futuro financeiro.
Um levantamento realizado pela Back4You, consultoria tributária especializada em estratégias fiscais para profissionais da saúde, em planejamento tributário e previdenciário aponta que médicos e outros profissionais com múltiplos vínculos empregatícios podem ter um potencial significativo de economia e recuperação de valores pagos ao INSS.
Em muitos casos, profissionais que combinam a atuação como Pessoa Jurídica (PJ) com múltiplos vínculos formais (CLT) acabam realizando contribuições ao INSS que ultrapassam o teto previdenciário, especialmente quando os rendimentos, somados, superam a faixa de R$ 12 mil por mês.
Esse excesso pode representar um impacto significativo no orçamento, com contribuições a mais que chegam a milhares de reais anualmente. Além da possibilidade de ajustar as contribuições para evitar esse tipo de gasto desnecessário no futuro, muitos profissionais ainda podem ter direito à recuperação retroativa de valores pagos indevidamente ao longo dos últimos anos, chegando, em alguns casos, a dezenas de milhares de reais.
O ideal é destacar que, normalmente, o faturamento necessário para atingir o teto do INSS por vínculo é de aproximadamente R$ 8 mil. Quanto mais a renda estiver distribuída entre múltiplos vínculos, maior é a chance de ocorrer a incidência de INSS sobre todos eles. Se fosse apenas um vínculo, o profissional pagaria o teto e estaria regularizado. No entanto, como os vínculos não se comunicam entre si, a soma das contribuições pode facilmente ultrapassar o limite.
Por exemplo, imagine um profissional que fatura cerca de R$12.000 mensais como PJ e tem ainda vínculos CLT somando aproximadamente R$4.000 por mês. Nessa situação, suas contribuições ao INSS acabam ultrapassando o teto em torno de R$1.500 a cada mês, o que equivale a quase R$18.000 ao ano.
O impacto direto para os médicos:
- Contribuições elevadas que poderiam ter sido evitadas: nenhum centavo a mais pago será convertido em um benefício maior no futuro – esse dinheiro simplesmente vai embora
- Dependência de um sistema previdenciário com futuro incerto;
- Falta de planejamento financeiro compatível com a realidade da profissão médica.
Diante do cenário de instabilidade da Previdência e da iminência de mudanças nas regras, o alerta é claro: não dá mais para adiar o planejamento financeiro.
Ter um montante que poderia por exemplo ser investido em fundos ou em uma previdência privada, trazendo uma rede de segurança maior que só o INSS – aí sim resolvemos a “dependência do sistema previdenciário público”
A recomendação dos especialistas é que todos os profissionais busquem orientação especializada para revisar sua situação previdenciária, identificar excessos de contribuição e adotar estratégias que garantam maior eficiência e segurança financeira.
