O Buy Now Pay Later é um dos principais trend topics dos últimos tempos no ecossistema de pagamentos e vem atraindo muitos adeptos principalmente na Europa e Estados Unidos. O parcelamento de compras como forma de aumento do poder de compra dos consumidores e impulsionamento das vendas em lojas físicas e online já é um velho conhecido em diversos países latino-americanos e no Brasil, sendo muito presente no cotidiano das pessoas, especialmente nas compras de ticket médio mais alto.
O parcelamento de compras mais comum e conhecido no Brasil se dá por meio do cartão de crédito, no qual utiliza do limite disponível para compras e bloqueia o recurso até que as parcelas sejam todas pagas. O cartão de crédito é um dos principais meios de pagamentos para compras no Brasil e atualmente possui 52 milhões de usuários, segundo o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), representando em torno de ¼ da população do país. Este dado mostra que uma parcela significativa da população ainda não tem acesso aos cartões, muito devido à desbancarização, que no Brasil ainda atinge 34 milhões de pessoas. A impossibilidade de acesso às contas e cartões é pela ausência de empregos formais, altos custos de anuidade, entre outros fatores que interferem no acesso e liberação do limite de crédito.
Para usar o Buy Now Pay Later, a pessoa não precisa ser cliente de uma instituição financeira e nem ter um limite específico para compras. Isso faz com que pessoas que não usam cartão de crédito consigam fazer uma compra parcelada. O pagamento das parcelas pode ser feito via boleto, transferência bancária ou até Pix, por exemplo.
A união do método Buy Now Pay Later com o Pix
O Pix, o meio de pagamento instantâneo desenvolvido pelo Banco Central do Brasil não para de inovar. Desde o seu lançamento em novembro de 2020, o meio de pagamento que possui total interoperabilidade entre bancos e fintechs vem mudando o ecossistema financeiro brasileiro, colecionando recordes e, gradativamente, ganhando novas funcionalidades para atender melhor a um público cada vez mais adaptado à praticidade dessa solução. Uma das novas features do Pix é chamada de Pix Garantido.
O Pix Garantido permite que clientes de bancos e fintechs possam contrair crédito para realizar pagamentos instantâneos parcelados de 12 a 24 vezes com juros, sendo um método bem similar ao Buy Now Pay Later. Também chamada de Pix crédito, a funcionalidade tem lançamento oficial previsto para o segundo semestre de 2022, mas alguns players já a oferecem em seus portfólios.
A diferença entre a novidade e o Pix Agendado – em vigor desde 2021 – é que o recebedor é informado sobre o agendamento, que não poderá ser desfeito. A garantia ficará por conta do banco intermediador, responsável por realizar o pagamento mesmo que não haja saldo na conta a ser debitada. Essa é uma grande vantagem para os brasileiros que não têm acesso aos cartões de crédito e suas vantagens como o parcelamento, sendo assim um entrave na aquisição de produtos, especialmente os de alto ticket, o que interfere no poder de compra do usuário.
As vantagens do novo Pix garantido para os lojistas são o custo transacional mais baixo – que permite vender produtos a preços menores – e a possibilidade de antecipação de recebíveis com juros também mais baixos que os dos cartões de crédito. Para os consumidores, é principalmente a possibilidade de fazer compras com ticket médio mais elevado em parcelas, sem comprometer demais o orçamento.
A análise de crédito do BNPL é totalmente digital e se baseia em informações como CPF (número de seguridade social), número de telefone e outros dados. Isso faz com que o processo de liberação do crédito aconteça em tempo real e a aprovação da compra seja mais rápida.
Aumento da oferta de soluções no Brasil
Embora tenha nascido no ambiente digital, o BNPL também pode ser usado para transações em estabelecimentos físicos, desde que tenham a forma de pagamento integrada ao seu sistema. Algumas fintechs e bancos já oferecem este meio de pagamento, como a colombiana ADDI e a gigante emissora de cartões no Brasil, Nubank, que lançou recentemente a solução NuPay.
Os mais de 54 milhões de clientes Nubank podem realizar pagamentos em débito ou parcelar em até 24 vezes sem juros diretamente pelo ambiente seguro do app do Nubank. A novidade também atingirá o segmento cross-border, e a Bexs Pay já incluiu a NuPay em sua gama de meios de pagamentos brasileiros. Vale lembrar que o segmento cross-border vem aumentando sua relevância no e-commerce anos após ano, e cresceu 60% em receita em 2021, como revelado no estudo 45° Webshoppers produzido pela NielsenIQ Ebit.
Novidade promete se estabelecer no Brasil nos próximos anos
Diferentemente do cenário em muitos países do mundo, em que o BNPL já possui certa participação nas vendas do varejo, no Brasil ainda é algo muito recente. Porém, com as vantagens já citadas para clientes e lojistas, como expansão do poder de compra, simplificação de processos operacionais, diminuição de custos com intermediários, ferramentas antifraude e chargeback e, consequentemente, aumento das taxas de aprovação, este meio de pagamento tem muito potencial para se estabelecer no Brasil. Com players com grandes bases de clientes entrando neste mercado, além da união com a plataforma do Pix, que já é uma sensação entre mais de 124 milhões de brasileiros, é reforçada a tendência positiva. Com pessoas com mais acesso, negócios nacionais e internacionais poderão atingir mais efetivamente este país continental com mais de 212 milhões de pessoas.